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从时间线来看，2022年4月，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立；同年11月25日，人社部宣布，个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施，这项关乎亿万人晚年生活质量的制度探索，迈出从蓝图走向现实的关键一步；自去年12月15日起，个人养老金制度由36座先行城市扩大至全国……

三载光阴，白驹过隙。个人养老金保险产品自身，也完成了一场从无到有、从试点到全国推广的“自我进化”。据北京商报记者梳理，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，市面上已推出437款产品，目前在售产品达118款。包括中国人寿、国民养老、人保寿险、太保寿险、农银人寿在内的超过20家险企参与其中。

如果说数量的增长是“量变”，那么产品类型的演变则预示着更深层次的“质变”。目前，产品类型主要集中于两全保险、年金保险和专属商业养老保险。其中在售的部分年金险和两全保险，纷纷披上“分红型”或“万能型”的新装。这两个专业术语，对于普通消费者而言，最直观的意味便是产品从此具备了提供浮动收益的可能。整体而言，这类浮动收益类产品正密集上新澳门一码一肖一特一中app下载，其合计占比已达在售产品的四成以上，成为货架上不容忽视的半壁江山。

个人养老金保险产品的收益情况无疑是市场关注的焦点。以备受瞩目的专属商业养老保险为例澳门一码一肖一特一中app下载，去年的数据显示，有七成产品的结算利率维持在3%以上，多款在售产品的结算利率甚至突破4%的门槛。根据各险企公布的数据，其稳健账户结算利率多在2.5%—4.07%的区间内波动，而进取账户则分布在2%—4.12%的区间。

“分红型产品的客户利益分为‘保证’和‘浮动’两部分，保险公司需要将运营收益的大部分与保单持有者共享。”这种机制，在业内人士看来，为消费者带来前所未有的选择弹性。不同风险偏好、保障需求、投资需求的客户，终于可以在该框架内找到属于自己的“菜”。在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，保险公司新推出的个人养老金保险，会受到预定利率下调的影响。在浮动收益型产品成为保险公司供给主体的趋势下，新开发的个人养老金产品也将越来越多的以分红型产品出现。

对于产品类型的变化，众托帮联合创始人兼总经理龙格表示，这主要源于市场供需两方。对保险公司而言，在长期利率下行背景下，推出分红型产品可缓解固定收益承诺带来的利差损风险澳门一码一肖一特一中app下载，实现风险共担，且有利于产品差异化竞争。对消费者而言，单纯的固定收益可能难以对抗通胀，分红型产品提供“保底+浮动”的收益模式，契合了部分投资者在稳健基础上追求资产保值增值的需求，是风险与收益的折中选择。

龙格表示，市场正处于“快扩容、低活跃”的初级阶段。发展成绩固然显著，产品数量、类型和开户人数快速增长，但核心痛点在于“叫好不叫座”，实际缴费和持续缴费意愿低。同时，他剖析了背后的原因：其一，产品吸引力相对不足澳门一码一肖一特一中app下载，固定收益产品在多变市场下的吸引力下降，而浮动收益产品又面临投资者教育缺失的困境；其二，税收激励政策对中低收入群体的感知较弱；其三，资金长期锁定与居民普遍的流动性偏好之间存在矛盾；其四，投资者对个人养老金的信任和长期投资理念尚未完全建立。

破局之路在何方？业内人士普遍认为，为突破当前发展瓶颈，保险机构必须大力创新，开发与健康管理、养老服务紧密绑定的综合型产品。龙格表示，要实现从“广覆盖”到“深激活”的质变，需多方合力、精准施策。对于短期突破的建议，龙格认为，可以优化税优政策，建议研究提高缴费额度上限、实行“直接补贴”或“匹配缴费”模式，让中低收入者即时感受到激励，提升参与率；简化参与流程，推动开户、缴费、投资、退税/免税的全流程线上化、一键化，大幅降低操作门槛。

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